Sådan søger du virksomhedslån – trin-for-trin

Når en virksomhed skalerer, opstår der ofte et behov for ekstern finansiering for at kunne udnytte markedsmulighederne hurtigere. Et virksomhedslån kan her fungere som den nødvendige kapital til at finansiere alt fra større lagerindkøb og nye produktionsanlæg til strategiske opkøb eller en markant udvidelse af salgsafdelingen.

Når du søger finansiering på dette niveau, bevæger du dig væk fra standardiserede lån og ind i en dialogisk proces. Frem for et “normalt lån”, søger du mere en finansiel partner, der skal købe ind på din vækstplan. Jo bedre du forstår de mekanismer, der driver långiverens beslutninger, desto stærkere står du i forhandlingen om vilkår og priser.

I denne guide gennemgår vi processen trin-for-trin, så du ved præcis, hvordan du griber det an – fra den første forberedelse til den endelige aftale er på plads.

Trin 1: Den strategiske forberedelse

Inden du rækker ud til en långiver, er det afgørende at have helt styr på jeres tal internt. Banken vil lynhurtigt vurdere din virksomhed ud fra jeres evne til at servicere gælden – også kaldet jeres debt service coverage ratio (DSCR). Det kræver, at du ikke blot har styr på de tidligere regnskaber, men i høj grad på jeres fremadrettede likviditet.

Du bør starte med at opbygge et solidt budgetscenarie, der viser, hvordan lånet bidrager til væksten. Hvis I låner 5 millioner til et nyt lager, skal du vise, hvordan denne investering omsættes til øget dækningsbidrag, der kan dække afdragene.

Det handler om at fjerne usikkerhed; jo bedre du kan dokumentere din virksomheds evne til at generere likviditet, desto mere villig vil långiveren være til at tilbyde gode vilkår.

Trin 2: Den indledende dialog og pitch

Når tallene er på plads, er næste skridt at tage hul på dialogen med potentielle långivere. I praksis starter processen typisk på én af to måder: Enten booker du et møde med din nuværende erhvervsrådgiver, eller også kontakter du nye potentielle långivere for at lodde stemningen. Det er ofte en god idé at række ud til 2-3 forskellige steder for at have noget at sammenligne med.

Du behøver ikke have en færdig ansøgning på 50 sider klar til det første opkald. Ofte er en kort mail eller en hurtig snak nok til at afklare, om banken overhovedet er interesseret i din branche og din type lån. Hvis der er grønt lys, vil rådgiveren typisk bede om et møde – enten fysisk eller online.

Til dette første møde skal du være klar til at “pitche” din vækstplan. Din vigtigste opgave her er at gøre din virksomhed nem at forstå for rådgiveren. Du skal kunne forklare:

• Formålet: Hvad skal pengene helt konkret bruges til her og nu?
• Timingen: Hvorfor er det netop nu, at denne investering giver mening for virksomheden?
• Sikkerheden: Hvordan ser jeres plan for tilbagebetaling ud, hvis tingene ikke går helt som forventet?

Husk, at bankrådgiveren skal agere din “ambassadør” over for bankens interne kreditafdeling senere. Jo bedre de forstår din case efter det første møde, jo lettere bliver den videre proces for dig.

Trin 3: Dokumentation – hvad skal du sende til banken?

Efter det første møde vil din rådgiver typisk bede dig om at sende en række dokumenter. Banken bruger dette materiale til at lave en formel kreditvurdering af din virksomhed. Det er her, det for alvor gør en forskel, om du har styr på din bogføring og dine systemer.

I stedet for at sende en uoverskuelig bunke filer, bør du samle de vigtigste dokumenter i en overskuelig mappe, som du deler med rådgiveren. Du skal typisk have følgende klar:

• De seneste to årsregnskaber: Så banken kan se jeres historik.
• Et opdateret perioderegnskab: Banken vil se, hvordan det går lige nu – ikke kun hvordan det gik sidste år.
• Drifts- og likviditetsbudget: En plan, der viser jeres forventede indtægter og udgifter, og hvordan I har tænkt jer at afdrage på lånet.
• En liste over ejerforhold: Hvem ejer virksomheden, og er der andre lån eller investorer involveret?

Jo hurtigere og mere komplet du leverer denne datapakke, desto hurtigere kan banken gå i gang med deres arbejde.

Trin 4: Kreditvurderingen – hvad sker der bag lukkede døre?

Når du har sendt din datapakke af sted, begynder bankens interne maskineri at arbejde. Det er vigtigt at forstå, at din personlige rådgiver sjældent har mandat til at godkende et større lån alene. Rådgiveren skal i stedet skrive en indstilling til en kreditafdeling, som vurderer sagen objektivt ud fra risiko.

I denne fase kigger banken især på to ting: Din virksomheds evne til at betale pengene tilbage (likviditet) og hvad der sker, hvis planen slår fejl (sikkerhed). De laver ofte “stresstests”, hvor de regner på, om I stadig kan betale afdragene, hvis jeres omsætning falder med f.eks. 20 %.

Du vil typisk opleve følgende i denne fase:

• Opfølgende spørgsmål: Du kan blive bedt om at uddybe specifikke tal i budgettet eller forklare enkelte posteringer i dit regnskab.
• Vurdering af sikkerhed: Banken vil undersøge, om der skal stilles sikkerhed for lånet. Det kan være i form af virksomhedspant (sikkerhed i f.eks. varelager eller debitorer) eller en personlig kaution.
• Ventetid: Processen kan tage alt fra et par dage til flere uger, afhængigt af lånets størrelse og kompleksitet.

Det er helt normalt, at der er en dialog frem og tilbage i denne fase. Se det som en del af deres standardprocedure for at forstå din forretning til bunds.

Trin 5: Lånetilbuddet – forstå vilkårene før du skriver under

Når banken har godkendt din sag, modtager du et lånetilbud. Du skal læse aftalen grundigt igennem for at forstå de samlede omkostninger og de krav, banken stiller til jeres drift fremover.

Du bør have særligt fokus på disse tre punkter:

• Rente og gebyrer: Udover den årlige rente vil der ofte være et oprettelsesgebyr og måske løbende provisioner. Bed altid om at få oplyst de samlede årlige omkostninger (ÅOP), så du kan sammenligne med eventuelle andre tilbud.
• Covenants (Betingelser): Det er her, mange bliver overraskede. Banken kan stille krav om, at jeres virksomhed altid skal have en bestemt mængde penge på kontoen, eller at jeres overskud ikke må falde under et vist niveau. Hvis disse krav ikke overholdes, kan banken i værste fald opsige lånet.
• Sikkerhedsstillelse: Tjek hvad banken kræver som sikkerhed. Er der tale om virksomhedspant, hvor de har sikkerhed i jeres varelager og debitorer, eller kræver de, at du som ejer hæfter personligt? Det er vigtigt at kende din personlige risiko, før du skriver under.

Når du har modtaget tilbuddet, kan du nogle gange forhandle om alt fra gebyrer til kravene om sikkerhed. Når du er tilfreds, underskriver du typisk dokumenterne digitalt med MitID, hvorefter pengene bliver udbetalt til virksomhedens konto.

Hvorfor en revisor er din vigtigste allierede i låneprocessen

Det kan være en stor fordel at have din revisor med på sidelinjen, når du søger finansiering. Banken ser det som et stærkt kvalitetsstempel, at jeres tal er valideret af en professionel, og det kan i sidste ende betyde forskellen på et “ja” og et “nej”.

Her er tre grunde til, at en revisor gør en forskel for din låneansøgning:

1. Troværdighed og kvalitetssikring: Når din revisor har gennemgået jeres budgetter og perioderegnskaber, ved banken, at tallene stemmer. Det fjerner en stor del af långiverens usikkerhed og gør deres kreditvurdering hurtigere.
2. Professionel præsentation af casen: En revisor ved præcis, hvilke tal banken kigger efter. De kan hjælpe med at opstille jeres budgetter, så de giver banken et klart overblik og viser, at virksomheden har luft nok i økonomien til at betale lånet tilbage.
3. Optimering af vilkår: En erfaren revisor kan vejlede om de tekniske detaljer i et lånetilbud. De kan hjælpe dig med at forhandle om de betingelser, banken stiller, så du ikke binder virksomheden til for stramme krav.

Ved at inddrage din revisor tidligt i processen sikrer du, at jeres budgetter og dokumenter er professionelle fra starten, hvilket sparer tid og øger dine chancer for at få finansieringen på plads til de rette betingelser.

En struktureret proces giver de bedste vilkår

At søge et virksomhedslån handler i sidste ende om at være velforberedt. Ved at præsentere en gennemarbejdet forretningscase, skaber du de bedste muligheder for, at banken vil tilbyde de bedste vilkår.

Har du brug for hjælp? Hos Finara hjælper vi dig med at finde den rette revisor, der kan fungere som din strategiske sparringspartner gennem hele låneprocessen. Vi matcher dig med eksperter, der taler bankens sprog og sikrer, at du får det bedste fundament for din virksomheds finansiering.